Шрифт
Source Sans Pro
Размер шрифта
18
Цвет фона
Глава I. Финансовая Конституция Основы Семейного Бюджетирования
Почему, кем и о чём написана данная книга
Уважаемые читатели, разрешите представиться – Сергей Кутузов. В свободное от основной работы время, я являюсь независимым финансам консультантом. Одно из моих хобби – обучать людей искусству управления собственными деньгами. Помогать им осваивать на практике то, чему когда-то методом проб и ошибок учился сам. Хочется верить в то, что написал честную и востребованную книгу о личных финансах.
Мы живём в очень быстро меняющемся мире. Каждый новый день ставит перед нами новые задачи и то, что ещё вчера казалось незыблемым сегодня безнадёжно устаревает. Деньги не любят спешки, но многочисленные кризисы, локдауны, пандемии бросая вызов, не оставляют нам права даже подумать. Надо действовать! Нуждаемся ли мы в актуальной, реально полезной финансовой информации? – Как никогда, да! Однако, где теперь можно найти правильные ответы на финансовые вопросы? Куда подевались все эти разномастные финансовые гуру с их семинарами и тренингами, книгами, телепередачами, интервью? Сегодня не каждый прежний букинистический магазин открыт, что уж говорить об управляющих компаниях, брокерах, банках, которые десятками уходили и продолжают покидать финансовые и фондовые рынки. Уверяю вас, мы встретимся с ними снова, как только у населения появиться излишки денег для оплаты их услуг.
Почему моя книга о личных финансах должна быть обязательно честной? Каждый учитель должен учить своих учеников, прежде всего тому, что умеет сам. Я не могу научить вас правильно брать кредиты и расплачиваться по ним, раз в них никогда не нуждался. Ни разу в жизни не брал в долг, в рассрочку, в лизинг, в ипотеку, как не принимал участия в сомнительных схемах, ведущих в карманы других людей. Не залезал в чужие, и не позволял шарить по своим. У меня нет богатых родителей и родственников, но я смог получить два высших образования, не потратив ни копейки чьих-то денег. С каждым днём становился богаче себя вчерашнего, хотя иногда приходилось начинать «с ноля». Ни разу не брал ни взяток, ни откатов, даже когда предлагали без всяких обязательств, потому что «здесь так принято». Не стал «миллионером из трущоб», развивающим кучу успешных бизнес-идей-однодневок, как не построил головокружительной карьеры на чужих головах. Я тот, кто есть, и, наверное, как и большинство из моих читателей имею средний доход, за одним исключением. Я стал тем, кем хотел быть. Мне удалось создать такую финансовую систему, которая избавила от необходимости, крутясь как белка в колесе, считать дни и рубли до следующей зарплаты. В моей системе все эти взятки, откаты, долги, ипотеки, оказались просто не нужны. Поверьте, очень легко бросить курить, когда ни разу в жизни не затянулся ни одной сигаретой. Всего и сразу не опишешь в одной книге, но в итоге сегодня я могу себе позволить заниматься любимыми делами. Не смотреть на ценники, покупая продукты или одежду. Спать столько сколько хочу сам, а не столько часов в сутки, сколько отмерил мой работодатель. Постоянно бываю в новых местах и знакомлюсь с массой интересных людей. Путешествую на всех видах транспорта, без оглядки на стоимость проезда. Много пишу. Чем занимаюсь в своё основное время? – Я проект менеджер во всём, всеобъемлющем понятии данной профессии. Прокладываю свой профессиональный путь от проекта к проекту, как от главы к главе собственной биографии.
Личный финансовый советник, как собирательный образ в наших головах, – некий самовлюблённый нарцисс. Без пяти минут миллионер, снизошедший до нас – сирых и убогих, чтобы учить «получать кайф, драйв, впадать в нирвану, выстраивая своё личное пространство». Говорит такой товарищ эмоционально, обтекаемыми формулировками, умело применяя примеры визуализации. С помощью своей харизмы такие финансовые павлины продают свои инфо-продукты, предварительно разогревая потенциальных клиентов через тренинги, семинары, книги и презентации. В основном используют общие фразы, туманные выводы, типа: «вам нужна программа, чтобы сделать в голове перепрошивку, сдвинуть мозг в ту сторону, где есть рост…». Раньше такая методика с элементами НЛП действовала безотказно. У людей были свободные деньги или доступ к ним, а прогнозирование личных планов с лавинообразным ростом потенциальных доходов просто завораживало. Всё-таки, много ли учеников таких преподавателей из нулевых и – надцатых, раскрепостив своё сознание стали миллионерами, хотя бы в наших нац. валютах? Их просто нет, значит изначально настройки были не правильные. Работа по созданию крепкой финансовой основы семьи очень долгий и сложный процесс. Побеждает только тот, кто делает наименьшее количество ошибок, выполняя и бесконечно переделывая свои домашние задания. Приобретает полезные навыки и правильные привычки. На первоначальных этапах, почти всегда залог победы – проявление воли и упорства.
Очень большое количество из окружения каждого из нас годы напролёт сидят в своих тесных квартирках. Терять им нечего, а радужных перспектив с возрастом становиться всё меньше, если вообще они есть. Почему тогда градус доверия к моей персоне должен быть выше чем к остальным финансовым консультантам? Потому что мне от вас ничего не нужно! За мной не стоят финансовые холдинги. Я не инфо-бизнесмен, имеющий линейку своих продуктов, и не намерен что-то впаривать через эмоции, бесконечно кочуя по разным странам и городам. Я хочу помочь всем нуждающимся в грамотных советах в пределах объёма и стоимости книги. Указать правильный вектор движения, выбраться из неблагоприятных ситуаций, в которых оказалось 9/10 моих соотечественников. Под соотечественниками я подразумеваю всех жителей бывшего СССР. Общие экономические и ментальные модели многовекового существования заставляют нас двигаться похожими путями развития. Особенно в условиях глобальной мировой интеграции. Давайте учиться друг у друга всему полезному, отделяя зёрна от плевел.
Из действительно работающих советов, я собрал самый актуальный пул знаний, который и изложил в жанре нон-фикшн. Книга о личных финансах может показаться кому-то местами затянутой или вне сюжетной, но она – универсальный учебный справочник, к которому можно обратиться в любой момент. Перечитать пару глав и «сверить часы», когда получается не всё и не сразу. Очень надеюсь, что мои знания и опыт, изложенные на этих страницах, принесут вам безусловную пользу, так как они уже прошли многочисленнее проверки нашим не простым временем.
Определения и выгоды семейного бюджетирования
Муж обращается к жене, которая увлечённо смотрит телевизор:
– Что там сегодня показывают, дорогая?
– Ах, любимый, снова этот вечный треугольник: муж, жена и… семейный бюджет.
Самостоятельная жизнь начинается не с отселения от родителей, и даже не с создания собственной семьи, а с достижения финансовой независимости, когда приходиться зарабатывать и распределять личные, а затем и семейные деньги. Грамотное управление деньгами ведёт к успеху, а неумелое к банкротству, как в бизнесе, так и в судьбе каждого из нас.
Взрослея, понимаешь – от того, как ты распоряжаешься деньгами может зависеть и качество, и даже количество прожитых лет. Самообучение проходит быстро, но большинство останавливается, когда достигает своего невидимого потолка – комфортной бедности. «Главное, чтобы денег хватало», самоуспокаиваемся мы, обычно не вдаваясь в подробности – а на что именно хватало? Залог финансового успеха – постоянно учиться распределять доходы и тратить разумно в ситуациях где нет особой нужды раскидываться деньгами. Именно то, как мы распоряжаемся подконтрольными средствами и определяет, работаем мы за деньги, или заставляем деньги работать на себя.
Бюджет происходит от французского слова budget – совокупность планируемых доходов и расходов. Может быть составлен для государства (гос. бюджет), предприятия (бюджет предприятия), семьи (семейный бюджет) или отдельного человека (личный бюджет).
В книге будут чередоваться определения – личный, домашний, либо семейный бюджеты.
Личный бюджет – определение, которое применяется при описании финансов отдельно взятого человека, например, пенсионера, студента, незамужней женщины. Они, чаще всего, тоже являются членами семей, но проживая дистанционно, распоряжаются своими деньгами преимущественно единолично.
Домашний бюджет как термин, применяется при характеристиках семейных доходов и расходов. Фигурирует в статданных, в качестве усреднённых показателей жизнедеятельности домохозяйств. Минимальная оценочная единица – домохозяйство.
Доходы домохозяйства могут состоять не только из различных линейных доходов, проживающих под одной крышей домочадцев. В частных домах, например, встречаются дополнительные источники дохода, такие как приусадебное хозяйство, сдача части дома в наём. В сельской местности, привязка к величине коммунальных расходов не всегда корректна. Некоторые из них минимальны или отсутствуют полностью. С другой стороны, строительство и перепланировка в коттеджах и многокомнатных квартирах происходит на протяжении многих лет. Домохозяйство может быть тем местом, где проживают представители трёх поколений одной семьи. Помимо зарплаты они могут иметь пособия, пенсии, сбережения, либо, наоборот, несоразмерные их текущим доходам кредитные обязательства. Ключевая особенность домашнего бюджета состоит в его ориентации на текущие процессы в ходе хозяйственно-бытовой деятельности.
Стоит или нет считать продукты натурального хозяйства доходами семьи? Ответ прост. Реализуете ли вы регулярно излишки своей продукции? Стали бы покупать овощи, яйца, молоко, мясо у других, если бы сами их не производили? Доходы, как и расходы отличаются всегда тем, что их можно посчитать.
Семейный бюджет в качестве термина чаще фигурирует, когда речь заходит об управлении семейными денежными потоками. Когда мы рассчитываем долгосрочные планы, инвестиции, расходы на образование. Домашний и семейный бюджеты выступают своеобразным отражением финансовой зрелости семьи. Попробуйте представить свои финансы в виде бюджета предприятия с той только разницей, что у предприятия имеется другая приходно-расходная структура и в фин. отчётах намного больше нулей. Но разве в компаниях существуют приблизительные статьи расходов или планы, прикинутые на глазок? Сможет ли менеджер, не способный разобраться в собственных расходах привести к процветанию чужой бизнес? Напротив, человек, держащий в порядке рабочие финансовые документы, не допустит небрежности в личных счетах.
Семейный бюджет – финансовый план домохозяйства, представляющий собой список статей доходов и расходов, с установленными значениями на равные временные отрезки – неделя, месяц, год. Основная задача при составлении бюджета семьи – оптимально распределить доходы за текущий и будущий периоды по различным расходным статьям: продукты, одежда, транспорт, развлечения, и т. п.
Семейный бюджет идёт дальше своих «младших братьев» – личного и домашнего бюджетов. Он регулирует взаимоотношения между каждым из своих участников на протяжении всего жизненного цикла существования вашей ячейки общества. В стратегической (многолетней) перспективе семейный бюджет – один из компонентов ЛФП (Личного Финансового Плана) который рассчитывается на три, пять, десять, и более лет. Преимущества ведения семейного бюджета делятся на два вида, экономические и личностные.
Экономические:
• грамотное планирование увеличивает достаток семьи – появляются новые и постоянно увеличиваются текущие источники доходов;
• бюджет обеспечивает привычный прожиточный уровень, при меньшем количестве потраченных средств;
• бюджет направляет сохранённую часть денег для регулярного инвестирования в будущее;
• помогает скорейшему достижению основных финансовых целей.
Личностные:
• ведение бюджета развивает финансовую самодисциплину и кругозор;
• составление бюджета усиливает волю, целеустремлённость, трудолюбие;
• совместное ведение домашнего бюджета затрагивает главные сферы семейной жизни: взаимоотношения, мировоззренческие позиции и потребности всех её членов;
• объединяет членов семьи, так как достижение финансовых целей возможно только при открытости, доверии, взаимовыручке.
В независимости от финансового аудита, расчётов планов, рекомендаций по ним, все мои клиенты получают информацию о стандартном своде единых правил по ведению бюджета. Я называю их ФКС – Финансовая Конституция Семьи.
ФКС – единый свод денежных правил и законов. Основной финансовый закон семьи, исходя из того, что любая семья – маленькое государство. Конституция для финансовой сферы семейной жизни способствует пониманию и сплочению домочадцев, прозрачности и открытости отношений. Имеет воспитательную составляющую. Как и в любом основном законе государства, в ней присутствуют свои статьи. В нашем случае – список правил, регулирующий управление статьями расходов и доходов семейного бюджета.
Каждый совершеннолетний работающий член семьи может и должен вносить свои поправки и дополнения. Поправки не должны противоречить общей букве основного закона и ущемлять права других, близких вам людей. Давать клятву на такой финансовой конституции нет необходимости. При спорных вопросах лучше иногда обновлять в памяти её ёмкое, но очень важное содержание. Целью создания ФКС является создание единых подходов и стандартов в управлении совместным бюджетом. Финансовая конституция, как и всякий основной закон, фактически, а не формально, одобрена и принята к исполнению в моей семье.
